《投資理財與規劃之一》 先理負債再理財

edward

《投資理財與規劃之一》 先理負債再理財

在2007年8月的某一個早上，一位手拿著名牌包包，開著百萬名車，看起來就是一副很闊氣的年輕小伙子來找我。他是我一位好朋友的親戚，他告訴我，他收入並不穩定，目前暫時待業中：「我曾經負債滿嚴重的，但現在都已還清了！」

僅管他這麼說，但直覺告訴我，背後應該是有家人幫他的忙。
「有工作時，你的月收入多少？收支可以平衡嗎？」我這樣問他。
「大約三萬左右，還算夠用啦！」 「但是，我看你超愛打扮，全身上下都是名牌，真的夠用嗎？」

他說：「我住家裡，而且只是幾樣行頭特別名貴，其他都很便宜啦！」

接下來的談話當中，除了他的經濟狀況外，他告訴我：他有個漂亮女友，但彼此卻經常吵架！

當我將資產負債表攤開來仔細看過之後，我就問他：「你不是說薪水夠花嗎？那為什麼還會辦一堆現金卡和信貸？」

「喔！我都是借去投資的。你看！」瞧他用手指著資產欄。有基金、債券、股票……他接著解釋：「因為過去我是專門教民眾如何購買基金和債券的金融講師。當時 我就想，如果自己沒有實際去買這些金融商品的話，怎麼會有說服力叫人家去買呢？所以後來我才借錢出來投資。不過，我認為那些並不是負債，因為我都把它們變 成資產的一部分。」

他說完，我看了看他，不禁脫口而出：「可是都賠錢對不對？」

空氣頓時凝結……

「年輕小伙子問說：你怎麼會知道？」他有點尷尬地小聲問我。
「賣掉吧！」我堅定地說。
「這樣會賠很多耶！」
「賠也要賣！因為現階段的你，根本不可能靠投資理財致富！」
又碰到一個生命態度偏差的人。

在這種貸款需付利息、投資又慘賠兩頭燒的情況下，放愈久利息只會愈滾愈大，就算投資真的有朝一日起死回生，恐怕累積支付的利息，遠遠高於投資增值的部分。

這則案例中的男主角，工作尚不穩定，感情又不穩，家人尚為他擔憂，套句老祖宗的話，就是「天時」「地利」「人和」都欠佳，這樣的生命就算偶爾賺一筆，都不必高興得太早，因為那將會是讓你下次摔得更慘的絆腳石。

請問：正在瀏覽此文章的你，是否還想要理財致富嗎？
請先省視一下自己的生命態度，並牢記理財三部曲：

一、把人生理順再理財。
二、先理債再理財。
三、有閒錢再理財。

走筆至此，個人想提出有關負債管理的淺見
負債管理之主要效益：可以有效減少不必要的利息支出！

現代人，每個月要乖乖應付的帳單數量可以鋪成一把扇子，於是，負債管理不再只是企業財務長的工作，每個現代人，多少也須建立負債管理的觀念與技巧，才能少花冤枉錢，提早償債。尤其是現正深陷沉重債務壓力者，更該立即止血，並且掌握負債管理的三劑猛藥。

大體來說，企業跟銀行借錢的用途主要有兩種，其一是進行「再投資」，用借來的錢擴充產能或更新設備；其次，也是最普遍的一種用途，則是「改善財務結構」，用新債還舊債，減少資金週轉壓力，或者是用低利借來的錢，提前償還手中利息較高的債務。

簡單來說，這種藉由利率較低的貸款來舒緩或改善債務負擔的動作，就是一種「負債管理」，個人根據過去的經驗，提供以下幾項重要原則作參考。

<01 貸款商品多元化 帳單同步多量化>

在過去金融商品有限的年代，一般民眾的負債結構單純，多半只有房貸、車貸等「有擔保貸款」，但在如今，看看你每個月接到多少帳單吧！除了房貸車貸之外，不少人還有好幾張的信用卡、現金卡，甚至數筆小額信貸的帳單必須準時應付，所以，別再以為負債管理只是企業財務長的事了！

在當今這個金融商品多元化的環境中，市井小民手中債務的「複雜度」不比中小企業簡單多少，就算不必像財務長一樣精打細算，也得建立基本的負債管理 觀念，學會負債管理的基本技巧，才能不被債務牽著鼻子走，不被多如羽扇的帳單搞到抓狂，而是能在維持一定生活品質水準的前提之下，一步一步好整以暇的應付 每筆帳單。

<02 債務有效管理 資金成本降低>

「花了多少冤枉錢？這就是理債與不理債之間的最大差別！」先鋒投顧研究企劃部協理羅際夫如此表示，一筆債務包含了「本金」與「利息」兩個部份，其 中，本金是自己的確拿到手上的錢，而利息則是自己沒用過卻要付給債主的錢，從經濟學的理論而言，利息算是一種「資金成本」，但從「人之常情」的角度來看， 沒用過卻要還的錢，誰能否認它就是種「冤枉錢」呢？

在同樣起跑點的理債人生跑道上，懂得債務管理者能夠找到最省力的捷徑，早一步抵達屬於財務自由的終點，相對的，消極償債的人只會乖乖依照銀行、債 主所規劃的跑道路線，即使多走好幾倍的「冤枉路」也不自知，像是溫水煮青蛙一樣，讓自己的人生逐漸葬送在緩緩加溫的債務苦海之中。

<03 秉持量入為出 謹記三一法則>

「負債管理的終極目的，就是把債務造成的冤枉錢負擔壓到最低。」羅際夫強調，減少利息金額的最基本原則，就是「借低還高」四個字，盡可能找到低利率的借款機會，提前償還利息較高的債務，但是在實際執行之前，必須建立一重要基本觀念 -- 就是要 『量入為出』

基本上，「量入為出」四個字比「借低還高」更加令人噴飯，「廢話！誰不知道要量入為出，阿就是不小心多花了一些錢，不得已多借了一些錢嘛！」請別 誤會，羅際夫的說法不是教條八股，而是切合實際的提出了「出」、「入」之間的適當比重：三比一。這個比重數字，可說是債務人生當中極其重要的黃金比例，對 於即將負債或已經負債的人來說，這是必須牢記心頭的比例數字。

以個人的經驗為例，家庭每個月必須付出的償債金額，不能超過家庭總收入的三分之一。如果你現在才正考慮借貸，這就是條不可逾越的標準底線，請先衡 量家庭收入狀況，「量入為出」，而若你手中已有一定負債，那麼，也請不要為了「把冤枉錢壓到最低」的終極目標，而讓自己每月的償債金額超過這條底線，利息 愈低，往往單月最低償還金額就會愈高，如果高過三比一的黃金比例，恐將開始影響正常生活品質，債務所造成的壓力指數恐怕只會更高。

另一項重要概念則是獲利與風險之間的關係一般是呈現正向關係。
以下要再提出相關的重要概念：

事實上，獲利是所有投資人共同的目標，因此，最常問的問題就是「如何投資才能創造更高獲利」？富達投信總經理季崇慧表示，其實投資人在做投資時， 更重要的是必須先了解自己對風險的承受度，也就是所謂的「風險屬性」，然後依照自己的風險屬性做出最適合自己的投資規劃、資產配置，這才是正確的投資觀 念。

一、依風險忍受度決定策略

一般而言，風險忍受程度與個人的性格有關，但不同的理財目標，投資人仍可在其風險忍受的範圍上下進行資產配置、長時間佈局。

如果投資人有很多個投資計畫，基本上就有較高的風險忍受程度、願意承受高一點的風險來達到投資目標；投資人如果在短期內有明確投資目標，也只能忍受眼前短期的投資波動，通常會被歸類為偏向平衡或保守型的投資屬性。

就富達投信與知名的國際財經資訊機構晨星（Morningstar )共同設計的一個風險屬性測驗工具（Portfolio Planning Tools )，投資人可以依據年齡、投資目標時間（time horizon )、個人收入來源、家庭負擔責任、其他負債等，做為分析投資人的投資態度，並且讓投資人了解自己的風險屬性DNA，再進一步規劃出適合的資產配置組合。讓 投資人一目了然自己應該把錢擺在哪些投資標的，然後長期佈局。

二、投資人風險屬性與資產配置比例

根據富達與晨星發展的量表，投資人風險屬性可分為積極（aggressive )、成長（growth )、平衡（balanced )及保守（conservative )等四種，並對應出四類股債資產配置的比例。

積極型建議  股債投資比9比1

其中，關心中短期投資報酬、風險忍受度高的積極型（aggressive )，季崇慧建議，投資主力可放在全球股市與台股，例如股債投資比例為90%比10%。

成長型建議  股債投資比7比3

願意承受較大風險，以換取較高的長期潛在報酬，可視為成長型（growth )，這類投資人可以微調股市的投資比例，適度增加債券的部位，例如股債投資的比例為70%比30%。

平衡型建議  股債投資比各半

再就僅能忍受短期波動風險的平衡型（balanced )，季崇慧建議，該類投資人均衡股債的投資比重，追求固定收益與適當資本增值，例如股債的投資比例各佔一半。

保守型建議  股債投資比3比7

最後是在乎投資穩定性超過報酬率高低的保守型（conservative )，建議拉高債券的投資部位，以降低投資風險疑慮，例如股債投資比例為30%比70%。

Finally, 個人以下提供三個重要網站

投資屬性分析測驗主要網站

01 投資屬性測驗系列之一
http://www.fidelitysite.com.tw/investment/investment_1.htm#

02. 投資屬性測驗系列之二
http://www.pitc.com.tw/mdc/planning/step1.htm

03. 投資屬性測驗系列之三

http://www.ezmoney.com.tw/mdc/planning/index.htm

請同學有空時，可以上去受測，瞭解自己的投資屬性。

結論


在同樣起跑點的理債人生跑道上，懂得債務管理者能夠找到最省力的捷徑，早一步抵達屬於財務自由的終點，相對的，消極償債的人只會乖乖依照銀行、債主所規劃 的跑道路線，即使多走好幾倍的「冤枉路」也不自知，像是溫水煮青蛙一樣，讓自己的人生逐漸葬送在緩緩加溫的債務苦海之中。事實上，我們並非是理財專家，因此借低賺高的槓桿原理並不適用於一般人。特別是年輕的生命，真正該理的是自己內在的涵養與實力，一旦時機成熟，財富自然向你滾滾而來。

財金系 趙老師   2009/10/30

謝旺軒

現在的有錢人越來越有錢.沒錢的人就算在窮也想投資來獲得報酬.這些窮人可能一部分也是有錢人自己的資產配置做的不好不懂得理財卻先跟負債打招呼.因此就跟者你一輩子.時常都會看看一些有錢人的投資眼光跟標的還有他們是如何計畫的?負債跟傅立比起來在我認為是一樣可怕的因為負載的利息也是不低的也可能比你在銀行存放的利息還來的高阿投資ㄧ定有他的風險存在有賺也有賠!在我的眼中我覺得最厲害的人不是如何看買低賣高的時間何時進場合時退場而是利用負債來替自己理財.這樣說很奇怪但是會計學裡面有說的資產就是一種負債這是根本不便的道理.沒錢哪來的投資哪有前去理財.你不理財當然的財卻不理你.自然而然的根負債就會做成好朋友.一個有錢人就算把金錢玩弄於手中也是會有倒債的一天!重要的是你對負債的控制!你越能掌握負債哪怕你賺的少一點對你的資本也影響不大.負債的復利根你賺前的復利可是一樣可怕的.想想負債對你的後果再來計畫你的理財

李詩涵

先理負債再理財的心得-李詩涵
我覺得現代的人都會去辦好幾張信用卡，他們都可能是因為看到辦一張卡送贈品的誘惑而去辦了一張，也聽信辦卡人員說：「刷這張卡有什麼很好的優惠」的話，然後自己就想說來去買東西不付現金試試看刷這張新的信用卡，或者有可能是想說身上現金不夠就拿信用卡來刷，一刷之後就會讓自己的負債增加，銀行過了一定期間就會向你討這筆錢，那你就要想辦法付給銀行這筆信用卡費用的錢，當你付不出來時你的信用將會不好，當你需要用錢時，想要跟銀行借一些錢銀行會以你的信用不良的藉口而不借給你任何一毛錢。投資有可能會讓一個人變得很富裕也有可能讓一個人變得很窮困，而每一種投資都有它的風險，只是要看投資風險的大小，所以要謹慎選擇你想投資那一個的風險是大還是小，也不行把全部的錢投資在同一個商品上面，要想說到時候如果全賠了讓你還有錢過日子嗎？
如果你有負債的話，你一定要想辦法趕快去還這筆錢，當你缺錢有可能會向地下錢莊借錢想說可以借你很多，可是他叫你還錢還會加利息而你沒辦法拿錢出來還他們時，他們都會讓生不如死而你死了之後你家的人也會跟著遭殃，所以絕對不要去跟地下錢莊借錢而到最後絕對也不要有負債，還完負債之後或者你本身就沒有負債的人，那你就要把自己身上的錢來規劃如何分配投資讓你的錢會越來越多而不會減少。

吳汶玲

先理負債再理財的心得-吳汶玲
一般人當負債在身的時候，都會想要先把債務還清，剩餘的金錢再來理財。現代跟以前年代不一樣，隨著科技發達，時尚流行，有些人喜愛走潮流，也喜愛用信用卡，帳單繳款日繳不出錢，利滾利，終究成為卡奴。有些人是借錢創業，是否會成功也就看個人的造化。今天我們去經濟部中小企業信用基金，以及財政部中國輸出入銀行，這兩家都有共同點，就是專門替企業家做擔保，把錢借出去，但相對地要承受對方的信用風險。我們看了中小信基給企業家有更多的金錢再擴展事業，把產品外銷到國際上，而台灣是靠出口才能支撐整個經濟，想要賺大錢就要先借錢在理財，而自己的信用以及道德問題，不論是在整個職場上，在人際關係也相當重要。要理負債之前，先理在自己的道德心態，才能錢滾錢。

蔡幸芬

先理負債再理財的心得-蔡幸芬
「理財觀念」幾乎每個人都知道，但有效運用的又有幾個人？有效的理財方法，除了懂得資產配置外，還必須深入了解每一個階段性所帶來的結果，是否需加以改善……等。目前社會有許多的卡債族群，是因為不懂得妥善分配資產，導致對用錢觀念的偏差行為，而造成自己不必要的負擔，那又何必早知如此何必當初呢？不要因為一時的衝動，而造成往後的傷害。唯有妥善運用有限的金錢，避免大量不必要的開銷，才能把多餘的閒錢加以理財。

黃雅琪

先理負債再理財的心得-黃雅琪
想把理財做好，就要先做功課，了解後再行動，不要冒險去投資，否則很容易失敗，因為沒有人可以一夕致富，都是有磨練才有結果的。
把負債擺第一，後才可以來理財，如果沒有把負債解決好，那麼再好的理財規劃，也會應此被打斷，就好比一件事情，有再多再好的條件，要是沒有先天的優勢，也可能會事半功倍。

黃雅琴

先理負債再理財 心得--黃雅琴現在越來越多理財的方式了，就看你要怎麼去理財，賺多少就花多少就好，不要沒有能力就花很多，導致變成負債累累，欠人家錢沒辦法還是很痛苦的，所以不要讓自己變成負債的人，如果是逼不得已的話就努力的賺錢把負債都還完，這樣就有閒錢可以理財了，理財可以買基金投資，有需多方法可以理財就看你要不要而已。

方思涵

負債是滿足一時的慾望，但難以脫離；理財是規畫一生，即使不富有也無後顧之憂。
但現代人都為了滿足一時而迷失了人生的重要性。若不把當下的自己理出一個好的開始，那要怎麼理出好人生呢？就像眼前的負債不償清，難不成要背著一輩子的債嗎？當負債理完了，才是理財的開始。但理財往往會讓人失措，一旦失敗就變成負債，所以理財才是一門大學問，必須了解自己，了解市場在下手，但理財不是致富的唯一工具，最重要的是要靠自己的努力才有成就。

鍾孟杉

1# edward


《投資理財與規劃之一》 先理負債再理財　心得
理財，先理清債務再理財，才是上上之策，如果一個人不先把負債還清，那哪有錢好做其他投資，只有不斷的負債，有如雪球效應一般，越滾越大道最耗連累了自己和家人，以及身邊的朋友，到最後誰都沒有，只剩自己沒人可以依靠！而做投資也不行一頭栽下去，不先做功課導致賠了又賠，這也會變成借錢做投資，這跟先負債就沒甚麼兩樣了！

陳伯豪

到底是要先理財還是先理負債，很多人都摸不著頭緒，卻有很多天馬行空的想辦法去借錢投資存錢。
卻不知道投資獲得的只是剛好拿去還錢，而存起來的錢也不是自己的錢，這樣根本是多此一舉。
相信大家都感嘆，一份薪水是不夠的，但是如果有兩份，三份的薪水呢? 應該還是不夠。
如果用兩、三份的薪水再加上好的投資理財方法呢?
這樣自己用，應該會夠吧! 多找找錢的流向吧! 培養"嗅"出商機的味道唷!
最近在網路上找賺錢方法。真的很多種....點廣告，填問卷，掛網等...
多點財源，多點敏銳。

陳錦池

理財，這名詞對於一個粗心大意的男人來說，好像遙不可及的，大多女性才會去注意這方面的事情，不過這個問題應該只會發生在國民教育學生的身上。上了大學需多人都是會面臨負載的問題，很多人都是助學貸款來的，還沒出社會就負載，雖然說家庭可能會幫忙負擔一點，但你的財務方面還是沒有正積分，頂多=0而已吧!
以前人的時代16歲就到工廠去工作，因為她們為了0而努力，只有0是無法讓她們生存下去的，0這個數字讓人狠尷尬，剛出生很幸福的時候=0，剛出社會的時候=0，很多人到了晚年都想回到過去變成0，都會想如果一切從頭來過就好，而我們現在就處於那個如果裡面，現在沒有如果只有如果不規劃一定沒有如果，上學不是為了買書看書背書，是要學習出了社會不能輸。

許元瀚

先理負債再理財 心得--許元瀚/b]
在現在的社會裡,負債的人比比皆是 但是他們是願意變成這樣的嗎?當然不是 每個人之所以會負債最主要的原因是他們沒理財的觀念 往往一拿到錢就馬上花掉 這樣當然會負債阿.
所以,這給我們的教訓是有良好的理財觀念 對將來你絕對不是在負債的那一群裡面 在富裕的那群中.

林宏達

錢是一個人人都愛的物質。有一句的俗語是說：「錢不是萬能的，但沒錢卻是萬萬不能」。尤其是現在，在各各地方都需要金錢的時代，由此可見金錢有多麼的重要阿！一個人要從有錢到負債累累，我相信是非常不可思議的事情，難道是沒有金錢觀念嗎？現今社會上，卡債一大堆，大家是想當富翁想到發瘋了嗎？天下是沒有白吃的午餐，要輕輕鬆鬆的等著拿錢，那是不可能的。所以當我們有一筆金錢時，應該要做好金錢的規劃，要分散所有的風險，不要把一整籠的雞蛋放在同一個籠子上，多一點籠子，就能把雞蛋放在不同的地方。有些放在基金上
做投資、有些放在債券上做投資、有些放在股票上做投資…等等很多地方都是能
規劃的。人不是一出生就是富裕的，也要有貢獻才有收獲，盡量不要讓自己有負債的情況，即使有負債的情況，我們也要尋求專業的解決方法，而不是用悲觀的想法結束人生。

湯瑀芸

曾經我的想法也是如此，一心想要賺很多很多的錢，然而最近我才慢慢的了解並不然，理財也不是那麼的容易。現今不管是信用卡、現金卡、車貸、房貸等消費性貸款總額愈來愈高的情況下，你我都可能背負數目不一的債務，此時學習正確的負債管理，已經是刻不容緩的重要課題。因為我們遇到的情形往往都是「永遠不知道錢花到哪裡去了？」、「每個月各式貸款還得讓我焦頭爛額！」當我們開始有以上問題出現時，就真的不能再輕易的忽視，因為這極有可能表示我們當下的財務狀況已經亮起了黃燈。如果每月的消費大於收入，累積的帳款將會迅速增加。如果沒有為了應付一些額外的支出做儲蓄，例如房屋裝修、健康問題、汽車故障，也許會背負大筆債務，到時就更別談論說要理財了。某些常見的財務困難例如：只繳最低應繳金額、延遲繳款，或完全忘了繳款，上述這些都是增加負載機會的條件。為了防止上述難以挽回的窘境發生，平時就要掌握自己的負債情形。也就是常聽到人說的「先求穩，再求好」，我想才是正確的理財方式。

王鈞津

先理負債再理財的心得-王鈞津
社會一直在改變，人們的思想和思考方式也跟著不一樣了，現在科技越來越發達，人們也越來越注重形象，也就開始追求流行追求明牌，而且現在付錢也不用付現金，信用卡拿出來刷一下就行了，以致於出現很多人都拼命刷不懂得節制，信用卡刷爆而成為卡奴了，這是很要不得的，身邊所擁有的資金應該妥善分配，有債務要先慢慢還清，而不是累積越來越多，而且要做良好的投資。做好理財的規劃是很重要的，不然會被債務壓死死的。

林筱郁

先理負債再理財的心得-林筱郁
人人都知道這道理，但真正去做得又有誰?儲蓄儲蓄每人都掛在嘴邊，但人就是受不了誘惑不管是名牌...之類，人的慾望是無止境的。除非你有堅定的心否則誰能真正先理負債在理財

張育展

現在不管是信用卡、現金卡、車貸、房貸等消費性貸款總額愈來愈高的情況下，都會想要先把債務還清，剩餘的金錢再來理財。如果一個人不先把負債還清，那哪有錢好做其他投資，只有不斷的負債。但是當我們有一筆金錢時，應該要做好金錢的規劃，要分散所有的風險，而做投資也不行一頭栽下去，不先做功課導致賠了又賠，這也會變成借錢做投資，這跟先負債就沒甚麼兩樣。

翁品涵

先理負債再理財之心得-翁品涵
現在時下很多人，不管自己身上有多少的錢，就是要身上的行頭全是名牌，其實那都是虛有其表。自己的債務一堆都不去解決，沒有錢哪來的前談理財呢，有負債過還不學乖，已經負債再借錢去投資，我覺得只會越滾越大，就像賭博，通常輸的人會想再贏回來，最後就會輸的什麼都沒有。我會先把負債環完，找固定的工作，等到真的存了一筆錢後再去投資，在沒有經濟壓力的情況下。畢竟自己都是大人了，不用說拿錢回家給父母，不要跟父母伸手拿錢就很好了，證明自己有能力養活自己。

王佳慧

先理負債再理財的心得-王佳慧

現代出現了一個新的族群，名為「卡債族」
以前人認為要買某的東西都是考慮好後要等自己身邊的金錢足夠才會購買下來。而現在的人是一看見自己喜歡產生慾望的物品或者只是因為附贈的贈品你喜歡、剛好想要就去辦好幾張信用卡或者現金卡，沒有辦法申請現金卡的就會四處開始借錢讓自己取得自己想要的東西，這種一時衝動的慾望就有可能是讓自己開始負債的開端。

每人都知道要好好規劃好自己的財富，但真正能規劃好自己財富的人又有幾個呢？
如果能先規劃好自己的金錢出入，這或許就可以讓自己手邊的現金部用在月底時的個「月光族」而四處去找借錢的管道。

在欠人家錢很痛苦的(除非你是厚臉皮)
借錢借久了大家也會不敢借你有些朋友關係就會因此而搞壞，到最後借錢的方向可是可怕的高利貸，努力不要讓自己變成負債的人，再來慢慢學習理財這方面的學問和知識。

陳軒仰

我們要作好負債管理，首先必須了解生活中有哪些負債。管理負債並不困難，我真的認為理財成功的要訣不完全在於是否要有高深的專業知識或是豐富的理財經驗，其實決定成敗的關鍵是在"觀念"的健立。在管理負債的同時，我們不可忽略的是成本的觀念。同樣的一塊錢，存在銀行會有利息收入，投資在股票上會有不同的資本利得；而向銀行借一塊錢，所需負擔的利息和使用標會而得來的一塊錢，其所負擔的成本也會有不同。正如同我們在買東西時會精打細算、貨比三家不吃虧的心態是相同的，存錢要選擇既穩健、利率又相對較對較高的金融機構，負債也要依據成本高低來分配負債的比重。降低利率較高的負債金額，控制自己的負債比例。因此，建議大家，應先衡量自己的收入狀況，再來作好負債管理。

王正道

我覺得理債、理財一起來 逆轉人生不是夢 很多人都認為，債都理不完了，哪裡來的閒錢去理什麼財呢？這個觀念其實說對也對，說不對也不對。對的是，通常貸款的利息一定比你去存 錢的利息高的多，如果你有一筆大錢，當然是先去把債務結清比較划算（但如果你有利潤更好的事業機會當然另當別論！）然而，一個月收入 扣除貸款卡費帳單，總是還會留一些作為生活開銷、也會留一些現金當做生病等急難預備金，這一部份錢雖然不多，但卻是個磨練自己理財知 識與身手，還有規劃財務的好機會

詹天鈞

「理財」先「理債」，理債先理「卡」！
這二年來，台灣流行一句話，說「理財」太落伍了，也不夠聰明，最新趨勢是，你應該去「理債」才對！
這個觀念，像火燒屁股一樣，讓許多債務人，深感有朝一日變成銀行的負債人，即可悲又緊張，瞬間，也變成台灣最重要的民生問題，其實已經到了社會問題了！如果，你不再把「理債」當成正本清源、當務之急，那麼，有朝一日你會變成前有追兵，後被黑道追砍的「卡奴」，台灣到底有多少「卡奴」？依照金管會的統計，答案是四十萬人，其實，潛在超過五十萬人，他們都是一群相當弱勢的沉默羔羊！
你理債？債理你？
這一年來，「理債」這二個字，不斷出現在各大報的廣告用語上，包括銀行適時推出很多「理債型」商品，所有的DM到處飛，像口沫橫飛的推銷員一樣，告訴你「理債」有多神勇，如何聰明還債代償，但是，最後都在現金卡、信用卡十八％循環利息「凌辱」下，無疾而終、無濟於事。
我很不客氣的說，台灣討債公司、地下錢莊特別多，但銀行也好不到那裡去，像是霸氣十足的地「上」錢莊一樣，當起錢莊老大！有一個數據是，台灣每一年被卡債逼上絕路、自殺的人口到底有多少？答案是超過三百人，這個數據已是台灣一年三千多人自殺人口的十分之一，問題相當嚴重。　
曾經何時，台灣這一股無厘頭的「理債」風，跟著卡債自殺風一起來，不管是對或錯，是好或壞，這一股不正常旋風，就像瘟疫一樣，無情的散播到每一角落，你甚至隨時可以看到電視媒體報導，又有哪一位民眾，因卡債被逼急了，而開瓦斯自殺……。
「理財」不等於「理債」，是很清楚的定義，而且順序應該是先「理債」後「理財」，但也有人打趣的說，先「理財」後，才有足夠的錢去「理債」；也有人說：噢，我搞懂了，現階段「理財」雖重要，但這一門學問並非當務之急，有一點式微了，像小兒科一樣，這是低年級學生玩的把戲，真正本領是「理債」，因為，這是一條硬碰硬、見真章，且沒有緩兵之計的真功夫。
「理債」、「理財」，其實是楚河漢界、勢不兩立，你說可以互補嗎？我不這麼認為，因為循環利息二十 ％，你根本無暇去還債，而且，要付出相當大心力去還債，所以它們根本不是「孿生」兄弟，反而也不像「難兄難弟」，只能擇一而為之，你以為理債這麼容易嗎？否則，不會有人去自殺，拿自己生命開玩笑！
面對自己，你只有兩條路可以抉擇，一、是走上「理財」康莊大道，二、是走上不歸路，為了短期還債，去辦現金卡，只要一步走錯，你就有可能成為自己的敵人，跟自己過不去，這也算是另類的「反目成仇」吧，只不過，對象換成自己罷了！
一步之差，宛如天壤之別，這使我想到一句名言，所謂「千里路途三、五步」，不過一失足，卻成可能成為千古恨的隱寓。
真相大挑戰
理財、理債，許多宣傳字眼，將這兩種截然不同的觀念混淆，然而理財歸理財，理債歸理債，這兩種的作法是完全不同的！

詹天鈞

先理負債再理財的心得-詹天鈞

「理財」先「理債」，理債先理「卡」！
這二年來，台灣流行一句話，說「理財」太落伍了，也不夠聰明，最新趨勢是，你應該去「理債」才對！
這個觀念，像火燒屁股一樣，讓許多債務人，深感有朝一日變成銀行的負債人，即可悲又緊張，瞬間，也變成台灣最重要的民生問題，其實已經到了社會問題了！如果，你不再把「理債」當成正本清源、當務之急，那麼，有朝一日你會變成前有追兵，後被黑道追砍的「卡奴」，台灣到底有多少「卡奴」？依照金管會的統計，答案是四十萬人，其實，潛在超過五十萬人，他們都是一群相當弱勢的沉默羔羊！
你理債？債理你？
這一年來，「理債」這二個字，不斷出現在各大報的廣告用語上，包括銀行適時推出很多「理債型」商品，所有的DM到處飛，像口沫橫飛的推銷員一樣，告訴你「理債」有多神勇，如何聰明還債代償，但是，最後都在現金卡、信用卡十八％循環利息「凌辱」下，無疾而終、無濟於事。
我很不客氣的說，台灣討債公司、地下錢莊特別多，但銀行也好不到那裡去，像是霸氣十足的地「上」錢莊一樣，當起錢莊老大！有一個數據是，台灣每一年被卡債逼上絕路、自殺的人口到底有多少？答案是超過三百人，這個數據已是台灣一年三千多人自殺人口的十分之一，問題相當嚴重。　
曾經何時，台灣這一股無厘頭的「理債」風，跟著卡債自殺風一起來，不管是對或錯，是好或壞，這一股不正常旋風，就像瘟疫一樣，無情的散播到每一角落，你甚至隨時可以看到電視媒體報導，又有哪一位民眾，因卡債被逼急了，而開瓦斯自殺……。
「理財」不等於「理債」，是很清楚的定義，而且順序應該是先「理債」後「理財」，但也有人打趣的說，先「理財」後，才有足夠的錢去「理債」；也有人說：噢，我搞懂了，現階段「理財」雖重要，但這一門學問並非當務之急，有一點式微了，像小兒科一樣，這是低年級學生玩的把戲，真正本領是「理債」，因為，這是一條硬碰硬、見真章，且沒有緩兵之計的真功夫。
「理債」、「理財」，其實是楚河漢界、勢不兩立，你說可以互補嗎？我不這麼認為，因為循環利息二十 ％，你根本無暇去還債，而且，要付出相當大心力去還債，所以它們根本不是「孿生」兄弟，反而也不像「難兄難弟」，只能擇一而為之，你以為理債這麼容易嗎？否則，不會有人去自殺，拿自己生命開玩笑！
面對自己，你只有兩條路可以抉擇，一、是走上「理財」康莊大道，二、是走上不歸路，為了短期還債，去辦現金卡，只要一步走錯，你就有可能成為自己的敵人，跟自己過不去，這也算是另類的「反目成仇」吧，只不過，對象換成自己罷了！
一步之差，宛如天壤之別，這使我想到一句名言，所謂「千里路途三、五步」，不過一失足，卻成可能成為千古恨的隱寓。
真相大挑戰
理財、理債，許多宣傳字眼，將這兩種截然不同的觀念混淆，然而理財歸理財，理債歸理債，這兩種的作法是完全不同的！

張蓉君

*父母是我們今生中的前生(天時)

孝順:就算父母錯,我也要做對的事

不要求父母改變,但看到的缺點不在我們身上出現



*夫妻是我們今生中的今生(地利)     

誰先明白誰先做;情運會影響財運



*子女是我們今生中的來生(人和)

苦難是上天賜與我們未經包裝的禮物  

期待有教養的孩子必須先培育出有教養的父母



所有的發生,都是有意義的發生



金錢的順序誰最重要? (賺錢)? 德行.能力

                    (理財)? 頭腦.運氣

                    (花錢)? 智慧.品行  



~把人生理順再理財~

理財三部曲

1.先理負債再理財

2.有閒錢再理財

3.把人生理順再理財



錢借出去 ,運程也被拖著走

~逆流~

1.還怕別人賺錢

2.花了錢又後悔             有多少能力,花多少

3.花出趾高氣昂



養慧,養天,養運



*迎接生命中的難題並與它翩翩起舞

你選哪種主管?

1.能力強.帶人圓融.工作愉快
2.能力強.帶人嚴格.工作壓力大
3.能力普通.帶人尚可.工作求溫飽
4.能力差.帶人差.工作痛苦

上級是我們的貴人,是我們的天使

1.還錢    => 生活顧好   =>存錢               (捅債)
2.存錢    => 有計畫還錢 =>達到生活之所需
3.生活顧好=> 存錢       =>還錢           (基本生活先顧好,存收入20%)

有存款:1.鼓勵自己 2.以備不時之需 3.還債可以達到優惠(本金要還利息可以談)
犧牲信用:1.是為了不要害更多人 2.是為了東山再起

壓力沒有出口:
發瘋
憂鬱症
自殺

*想要面子就會沒有裡子失去金子
*讓我們痛苦的本身不是事情本身 而是對事情的看法

做好此刻的事  下個舞台自然就會出現~

葉時捷

抵押貸款、汽車貸款、助學貸款、信用卡，以及其他種種借錢的機會不一而足，我們生活其中的社會，背負龐大的債務已經成為一種常態。不過，千萬不要因此認為，背負大量的債務是件好事。這可不是件好事──它只是一種常態，而且往往不可避免。常言道，無債一身輕。要是一點債務都沒有，而且懂得量入為出，不依賴抵押貸款買房子，或者用信用卡支應日常的生活開銷，那再好不過了。可是對大部分人而言，這是天方夜譚──至少短期內來說是這樣。所以本書的重點放在用聰明的方法去背負債務、管理債務，以及控制財務上的所有層面。
　　借錢來用得負擔成本。通常你必須支付各項費用、金融費用和利息，不管是辦理貸款、融資購物，還是刷信用卡，無一例外。在非背負債務不可的情況下，如能遵循本書介紹的聰明負債原則，一定可以省下一筆不必要的支出和加快償還債務。
　　有些聰明負債原則相當基本，例如除非絕對必要，否則不背負額外的債務。此外，真的要舉債的話，務必確定你能爭取到條件最好的貸款、融資或信用，以及把各項費用、金融費用和利息壓到最低。想做到這件事，最好的方法當然是貨比三家，尋找最好的條件，以及時時設法增進、管理和保護你的信用評等及信用評分。

李信賢

現在的人都沒有認清自己到底有沒有能力，就刷卡或者是使用現金卡無限的跟銀行借錢，然後到最後自己沒有了能力還清就把這個問題丟給父母了或者是親友了，現在的人買東西只會想到當下，卻沒有想到買了之後會不會給自己帶來很大的負擔，就成了卡債族了。
在以往的觀念中人們往往將所擁有的房子或汽車歸類在資產當中，但在現代理念中，其實那已成了人們的負債，就像前一秒你簽下了房屋合約，但下一秒卻已開始在繳交房屋貸款的意思是一樣的，若人們加倍努力地工作只是為了付更多的稅和欠更多的債務，那麼在這個世界裡會花錢將比會省錢更受到重視，若不具備足夠的財務智商，不了解金錢運轉的規律，他們就沒有準備好進入等著他們的現實世界。

我們用錢的習慣反映了我們是什麼類型的人，有的人之所以貧窮是因為他們有著不良的用錢習慣。就像俗語說：富不過三代。但為什麼會富不過三代呢？之所以會這樣，就是因為他們沒有培養出一位內行的人來管理他們的資產。因此，自律是非常重要的！有錢並不表示就能揮霍，相反的，沒錢也就不要自命清高了！

林韋齊

現在來說，追求一時的慕榮而去花大把大把鈔票的年齡層，實在是越來越低，由於少子化的關係，使得部分父母過度溺愛孩子，放任他們花錢，想要什麼就有什麼，不知人間疾苦，之後跟父母要不到錢，而殺掉父母的年齡也越來越低。有些情況好點的，也由於小時候金錢揮霍無度，使得長大後便的完全沒有理財觀念，想要維持目前的生活，而去申請現金卡，欠債度日，不敢跟週遭人說，為了顧面子，顧到後來朋友遠離，結果家人也幫不了，這時想解決也來不及解決，就造成自滅的下場。有時候，真想對那些人說，面子有那麼重要嗎，重要到連自己的一生的賠了進去，死後還沒有人會同情，這樣活著的方式實在是很可悲阿。

傅子洋

《投資理財與規劃之一》 先理負債再理財

[ 心得   傅子洋 ]

俗話說，你不理財，財不理你，

就是說明理財對人的重要性，

要如何有效運用手邊的現金，

而不讓手邊的現金變成死錢，

我的見解是要先規劃資產配置，

再來思考自己每一筆的錢要怎麼用比較妥當，

而不是錢存放銀行或是花掉，

最後要避免生活中一些不必要的支出，

哪些該買的哪些不該買的都要控制，

才會有多的錢做更多的事。